Berapa Persen Gaji yang Sebaiknya Ditabung?

Menabung merupakan salah satu kebiasaan finansial yang penting untuk membangun kondisi keuangan yang lebih sehat. Namun, masih banyak orang yang bingung menentukan berapa persen gaji yang sebaiknya ditabung setiap bulan. Apakah 10 persen sudah cukup, atau justru harus menyisihkan 20 hingga 30 persen dari penghasilan?

Tidak ada satu angka yang berlaku sama untuk semua orang. Besarnya uang yang ideal untuk ditabung perlu disesuaikan dengan penghasilan, kebutuhan rutin, jumlah tanggungan, utang, serta tujuan keuangan masing-masing. Meski begitu, ada beberapa patokan yang dapat digunakan sebagai titik awal.

Dengan menentukan persentase tabungan yang realistis dan dilakukan secara konsisten, gaji bulanan tidak hanya habis untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari. Sebagian penghasilan dapat dialokasikan untuk dana darurat, tujuan jangka pendek, hingga persiapan masa depan.

Berapa Persen Gaji yang Sebaiknya Ditabung?

Secara umum, 10–20 persen dari gaji dapat dijadikan patokan awal untuk menabung. Misalnya, seseorang mendapatkan gaji Rp5 juta per bulan. Jika menggunakan persentase 10 persen, maka sekitar Rp500 ribu dapat disisihkan untuk tabungan.

Jika kondisi keuangan memungkinkan, persentasenya dapat ditingkatkan menjadi 20 persen atau Rp1 juta setiap bulan. Sementara itu, orang yang memiliki pengeluaran lebih besar atau penghasilan terbatas mungkin perlu memulai dari persentase yang lebih kecil.

Yang paling penting bukan hanya jumlah uang yang ditabung, tetapi konsistensinya. Menabung Rp300 ribu setiap bulan secara rutin dapat menjadi kebiasaan finansial yang lebih baik daripada menargetkan jumlah besar tetapi hanya dilakukan sesekali.

Jadi, pertanyaan berapa persen gaji yang sebaiknya ditabung sebaiknya tidak hanya dijawab berdasarkan angka, tetapi juga berdasarkan kemampuan keuangan pribadi.

Mengapa Menabung 10–20 Persen Bisa Menjadi Patokan?

Persentase 10–20 persen cukup sering digunakan sebagai acuan sederhana karena memberikan ruang untuk membangun tabungan tanpa mengalokasikan seluruh pendapatan untuk kebutuhan masa depan.

Sebagai contoh, dengan gaji Rp5 juta:

• 10 persen = Rp500 ribu per bulan
• 15 persen = Rp750 ribu per bulan
• 20 persen = Rp1 juta per bulan
• 25 persen = Rp1,25 juta per bulan
• 30 persen = Rp1,5 juta per bulan

Jika mampu menyisihkan Rp1 juta setiap bulan, dalam satu tahun jumlah pokok tabungan mencapai Rp12 juta, belum memperhitungkan bunga atau hasil investasi jika dana tersebut ditempatkan pada instrumen tertentu.

Namun, jangan menjadikan persentase tersebut sebagai aturan yang kaku. Kondisi keuangan setiap orang berbeda. Seseorang yang sedang membayar cicilan atau memiliki banyak tanggungan mungkin membutuhkan strategi yang berbeda dibandingkan orang yang tidak memiliki utang.

Sesuaikan Persentase Tabungan dengan Kondisi Keuangan

Menentukan persentase gaji untuk ditabung sebaiknya dimulai dengan melihat kondisi keuangan secara keseluruhan. Catat terlebih dahulu berapa besar penghasilan bersih yang diterima setiap bulan.

Setelah itu, buat daftar pengeluaran utama, seperti biaya makan, tempat tinggal, transportasi, listrik, internet, pendidikan, cicilan, dan kebutuhan keluarga.

Dari catatan tersebut, akan terlihat berapa banyak uang yang benar-benar tersedia untuk ditabung. Jika pengeluaran rutin sudah menggunakan sebagian besar pendapatan, jangan memaksakan target tabungan yang terlalu tinggi.

Sebaliknya, jika masih terdapat banyak uang yang tersisa setelah kebutuhan pokok terpenuhi, persentase tabungan dapat ditingkatkan.

Pendekatan ini membuat kebiasaan menabung terasa lebih realistis. Tujuannya bukan sekadar mengejar angka tertentu, tetapi menciptakan sistem keuangan yang dapat dipertahankan dalam jangka panjang.

Gunakan Prinsip “Bayar Diri Sendiri Terlebih Dahulu”

Salah satu cara agar tabungan tidak selalu menjadi sisa uang di akhir bulan adalah menerapkan prinsip pay yourself first atau membayar diri sendiri terlebih dahulu.

Artinya, begitu menerima gaji, langsung sisihkan sejumlah uang untuk tabungan sebelum digunakan untuk kebutuhan lainnya.

Misalnya, gaji masuk sebesar Rp6 juta dan target menabung adalah 15 persen. Segera pindahkan Rp900 ribu ke rekening khusus tabungan. Dengan demikian, uang yang tersedia untuk kebutuhan dan pengeluaran lainnya adalah Rp5,1 juta.

Cara ini lebih efektif dibandingkan menunggu sampai akhir bulan. Sebab, jika tabungan hanya berasal dari uang yang tersisa, sering kali jumlahnya tidak sesuai dengan target atau bahkan tidak ada sama sekali.

Agar lebih praktis, gunakan fitur transfer otomatis apabila tersedia. Sistem otomatis dapat membantu membangun kebiasaan menabung dari gaji tanpa perlu mengandalkan keinginan atau disiplin setiap bulan.

Jangan Lupa Membangun Dana Darurat

Selain menabung untuk tujuan tertentu, sebagian dana sebaiknya diarahkan untuk membangun dana darurat. Dana ini berfungsi sebagai cadangan ketika terjadi kondisi tidak terduga, seperti kehilangan pekerjaan, kebutuhan kesehatan, perbaikan kendaraan, atau pengeluaran mendesak lainnya.

Besarnya dana darurat dapat berbeda berdasarkan kondisi seseorang. Orang yang masih lajang dan memiliki sedikit tanggungan tentu memiliki kebutuhan berbeda dengan orang yang sudah berkeluarga.

Karena itu, sebelum menggunakan tabungan untuk membeli barang yang sifatnya konsumtif, pastikan dana darurat mulai terbentuk.

Memiliki dana darurat dapat membuat kondisi keuangan lebih siap menghadapi kejadian yang tidak direncanakan. Dengan begitu, seseorang tidak harus langsung menggunakan utang ketika menghadapi pengeluaran mendadak.

Bagaimana Jika Gaji Hanya Cukup untuk Kebutuhan?

Tidak semua orang mampu langsung menabung 10 atau 20 persen dari gaji. Jika penghasilan saat ini hanya cukup untuk kebutuhan utama, jangan merasa gagal dalam mengatur keuangan.

Mulailah dari nominal yang kecil tetapi konsisten. Misalnya, menyisihkan 5 persen dari penghasilan terlebih dahulu. Setelah kondisi keuangan membaik, jumlah tersebut dapat dinaikkan secara bertahap.

Contohnya, seseorang dengan gaji Rp4 juta dapat memulai dengan menabung Rp200 ribu per bulan. Setelah beberapa bulan, ketika pengeluaran sudah lebih terkendali, target dapat dinaikkan menjadi Rp300 ribu atau Rp400 ribu.

Kebiasaan tersebut akan membantu membentuk pola pikir bahwa menabung merupakan bagian dari kebutuhan bulanan, bukan aktivitas yang hanya dilakukan ketika memiliki uang lebih.

Prioritaskan Utang dengan Bunga Tinggi

Menabung memang penting, tetapi kondisi utang juga perlu diperhatikan. Jika seseorang memiliki utang dengan bunga tinggi, sebagian strategi keuangannya mungkin perlu diarahkan untuk mengurangi utang tersebut.

Bukan berarti tabungan harus dihentikan sepenuhnya. Dana cadangan dasar tetap dapat dipertahankan, sementara sebagian uang yang tersedia digunakan untuk mengurangi beban utang.

Setelah utang lebih terkendali, kapasitas menabung dapat ditingkatkan. Dengan cara ini, kondisi keuangan tidak hanya memiliki tabungan, tetapi juga memiliki beban utang yang lebih sehat.

Bedakan Tabungan Berdasarkan Tujuannya

Menabung akan lebih mudah dilakukan jika setiap dana memiliki tujuan yang jelas. Jangan mencampur seluruh uang dalam satu rekening tanpa mengetahui kegunaannya.

Beberapa tujuan tabungan yang dapat dibuat antara lain:

1. Dana darurat

Digunakan hanya untuk kondisi yang benar-benar mendesak.

2. Tabungan jangka pendek

Misalnya untuk membeli perlengkapan kerja, membayar biaya tertentu, atau kebutuhan tahunan.

3. Tabungan jangka menengah

Dapat digunakan untuk tujuan seperti pendidikan atau membeli kendaraan.

4. Tabungan jangka panjang

Dapat diarahkan untuk persiapan masa depan, termasuk kebutuhan setelah tidak lagi aktif bekerja.

Dengan membagi tabungan berdasarkan tujuan, seseorang dapat mengetahui alasan di balik setiap rupiah yang disisihkan.

Apakah Semakin Besar Persentase Tabungan Semakin Baik?

Secara sederhana, kemampuan menabung lebih besar tentu dapat mempercepat pencapaian tujuan keuangan. Namun, bukan berarti seseorang harus memaksakan diri menabung sebanyak mungkin.

Jika menabung terlalu agresif sampai kebutuhan dasar tidak terpenuhi, strategi tersebut justru sulit dipertahankan. Keseimbangan tetap diperlukan.

Misalnya, seseorang mampu menabung 30 persen dari gaji, tetapi harus mengorbankan kebutuhan penting setiap bulan. Dalam kondisi seperti itu, target yang lebih rendah namun konsisten mungkin lebih realistis.

Sebaliknya, jika kebutuhan sudah terpenuhi dan masih terdapat uang yang cukup, meningkatkan persentase tabungan dapat menjadi pilihan.

Tips Agar Konsisten Menabung dari Gaji

Menentukan berapa persen gaji yang sebaiknya ditabung hanyalah langkah awal. Tantangan berikutnya adalah mempertahankan kebiasaan tersebut.

Beberapa cara yang dapat diterapkan adalah:

1. Tentukan persentase tabungan sebelum gaji diterima.
2. Pisahkan rekening tabungan dari rekening untuk kebutuhan sehari-hari.
3. Gunakan transfer otomatis setiap tanggal gajian.
4. Catat pengeluaran secara rutin.
5. Kurangi pembelian impulsif.
6. Tetapkan tujuan tabungan yang jelas.
7. Evaluasi persentase tabungan setiap beberapa bulan.

Jika penghasilan meningkat, jangan langsung menaikkan gaya hidup secara berlebihan. Sebagian kenaikan pendapatan dapat dialihkan ke tabungan atau tujuan keuangan lainnya.

Kesimpulan

Lalu, berapa persen gaji yang sebaiknya ditabung? Sebagai patokan awal, 10–20 persen dari penghasilan dapat digunakan untuk membangun kebiasaan menabung. Namun, angka tersebut tidak bersifat mutlak karena setiap orang memiliki kondisi keuangan yang berbeda.

Jika belum mampu menabung 10 persen, mulailah dengan jumlah yang lebih kecil. Yang terpenting adalah dilakukan secara konsisten dan disesuaikan dengan kemampuan. Setelah pengeluaran lebih terkontrol atau penghasilan meningkat, persentase tabungan dapat dinaikkan secara bertahap.

Selain menentukan persentase gaji untuk ditabung, jangan lupa membangun dana darurat, mengelola utang, serta menetapkan tujuan keuangan yang jelas. Dengan strategi yang realistis, menabung bukan lagi sekadar menyisihkan uang yang tersisa, tetapi menjadi bagian penting dari kebiasaan mengelola keuangan untuk masa depan.

Lokasi:

Berbagi :